朋友C 是一位幸運的朋友，她本身與家人住，近年希望搬出來，於2024年買入荃灣私樓一個單位，當時香港樓市正值低位，買入二百多呎半新樓，承造8成按揭，還款期30年，高成數按揭需要申請按保，連同按保費，對於她而言並不容易。兩年後過去，小編某日工作突然想起，朋友C按揭應該過了罰息期，是可以研究一下轉按！
朋友C需要轉按的原因：
- 物業升值了，可以減低按揭成數
- 退掉按保，節省按揭保費，可以退到15%保費，而且可以放租
- 賺銀行+中介現金回贈：近來現金回贈算高，賺少少幫補生活費
先講一講背景，介紹一下市場上3種主流按揭
Ｈ按vsP按vs定息按揭
現時銀行主要提供3種按揭方案，分別為H按、P按及定息按揭：
| H按 | 定息按揭 | P按 | |
| 主打物業 | 私樓、資助房屋均可 | 私樓 | 特種物業，如村屋 |
| 利率 | H+1.3%(3.25%CAP) | 首3年/5年 2.73%，定息後P-1.75% | 3.25%起 |
| 有高息存款戶口嗎? | 有 | 沒有 | 有 |
| 罰息期 | 2年左右 | 2至3年 | 2年左右 |
轉按前後每月供款開支比較
朋友C當初買入單位時，樓價為460萬，承造八成按揭及還款期30年，每月還款為$16,163。兩年過去，餘下28年，如果不轉按，利息開支為186萬左右。現時朋友剩餘還款為355萬，現時樓價升至510萬。
選擇一：定息按揭
同樣以28年計算，總利息開支為180萬左右。不過，風險是如果將來HIBOR很低，定按就未必著數。
選擇二：純轉另一間銀行的H PLAN
如果單純轉往另一間銀行的H PLAN，仍是3.25%利率，利息開支一樣，好處是賺到現金回贈。H按的現金回贈一般略較定按為高。
最終決定：
現時拆息已經去到近3厘，市場預期未來中線的拆息仍是很高水平，朋友C以短期慳息為重，所以決定選用定息按揭計劃。罰息期過去才再考慮轉按，最後找了適合的中介去處理。
轉按的2大重要條件：
利率！新按揭利率至少要與舊按揭利率一致或低，否則不值得轉按
估價：最好有一定升幅，才容易計數
轉按疑問：
律師費：不少朋友問，那轉按衍生的律師費如何處理？現時銀行按揭現金回贈一般都有0.9%或以上，因為數千元的律師費可以cover。
各位朋友，記得要留意自己的罰息期是否已過，原有按揭計劃的利息，看看有沒有轉按的可能。
大家如有按揭問題，也可以討論一下。
